每日难题，今天吃什么？
外卖党和做饭党都沉默了
以前，没得选
现在，选择太多
“选择困难症”都要犯了！
同样的情况也容易出现在买基上
日前
国家社会保险公共服务平台
公布首批“个人养老金产品目录”
包含129只养老目标FOF
和7只保险类产品
据悉个人养老金理财产品也在审批中
许多鹏友都跃跃欲试
却不知道
哪一类个人养老金产品适合自己
鹏宇宙
首席种草官
今天
我们就来仔细聊一聊
怎么挑选个人养老金产品
个人养老金可以买
哪几类产品？
根据《个人养老金实施办法》，个人养老金可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。简单说一下，这四大类产品的特点：
养老保险：保险公司发行，保险公司开展个人养老金业务，可提供年金保险、两全保险，以及银保监会认定的其他产品。通过付费一定期限后，可以得到对应期间内一定数额的养老金的保险产品，保险期限不短于5年；保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态。
养老储蓄：商业银行发行，由中国银保监会和人民银行决定后，自2022年11月20日起试点，符合长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品，年龄小于35周岁的客户无法购买此类产品。此外，由于目前只在试点城市开放，对客户身份证发放地也有所限制。
养老理财产品：商业理财公司发行，产品类型上看，为非保本浮动收益的净值型产品。银行养老理财产品在中国已经发展几十年，产品类型可分为：养老金储备型、定期储蓄型和万能型。
养老目标基金：基金公司发行，创新类型公募基金，追求养老资产的长期稳健增值，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。
盘一盘
这4款养老金产品有啥不同？
特定养老储蓄、商业养老保险、养老理财产品、养老目标基金这四类产品在功能定位、权益资产占比、增值能力和短期风险上都有所不同，能够满足不同客户群体或者不同的投资需求~
特定养老储蓄
特定养老储蓄试点源于银保监会和央行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，《通知》明确，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家国有大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，各种期限利率不同，最高利率略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，最高可达4%。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。35周岁以上可以投资，目前，可持试点地区签发的身份证通过营业网点柜台办理。
（数据来源：各大银行官方平台。）
鹏仔划重点
对投资者有年龄限制，更偏向低风险偏好人群的需求，不过随着利率降低，储蓄存款的吸引力也在下降，属于保值类产品，适合风险承受能力弱的人群。
商业养老保险
在《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》中提到，年金保险、两全保险以及银保监会认定的其他产品，在符合相应要求的背景下均可作为个人养老金产品。同时，入选产品也需要满足相应条件：
1
保险期限不得短于5年；
2
保险责任限于生存保险金给付、满期给付、死亡、全残、达到失能或护理状态；
3
缴费灵活能满足参加人缴费灵活性要求。
目前具有养老属性的商业保险已积累超4万亿元长期养老资金。首批被纳入个人养老金可投产品目录的保险产品仅有7款，且全为专属商业养老保险。专属商业养老保险于2021年6月开启试点，该产品属于年金保险，以养老保障为目的，领取年龄通常为60周岁及以上。在设计上，专属商业养老保险分为积累期和领取期两个阶段。其中，领取期不得短于10年。专属商业养老保险均采取“保证+浮动”的收益模式，即规定保证利率，并在此基础上享有一定的浮动增值收益。“专属”强调服务真正养老需求，这类产品规定领取条件需达到法定退休年龄，不得提前退保及领取。
鹏仔划重点
保障+储蓄模式，助力抵御长寿风险，属于风险保障型产品。
养老理财产品
2021年9月，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，自开启试点之日算起，如今距离养老理财试点已一年有余，试点机构也扩围至11家理财公司。从产品发行情况来看，中国理财网数据显示，截至目前，已有10家理财公司合计推出50只养老理财产品。从投资期限来看，已发行的养老理财产品期限多为5年。相较于一般理财产品，养老理财在产品设计方面依旧重点突出稳健性、普惠性两大特点。
鹏仔划重点
主要由银行资管或理财子公司提供，主打稳健增值，但由于理财净值化，不再保本，适合中低风险偏好人群。
养老目标基金
我国养老目标基金从2018年成立至今发展迅速，由公募基金提供，采用FOF（基金中的基金）形式运作，分散了风险，以追求养老资产长期稳健增值为目标，同时以优惠的基金费率鼓励投资者长期持有。主要有目标风险型和目标日期型两大类产品，主要针对不同风险偏好和不同退休年龄段的投资人。目标日期基金按照投资者退休年龄，动态调整资产配置比例，以契合其阶段性的风险承受能力；目标风险基金是在不同时间段均保持资产组合风险恒定的基金，按照权益、固收等资产比例规定不同，有稳健型、平衡/均衡型、积极型三种选择。
鹏仔划重点
养老目标基金能够发挥公募基金的权益投资优势，长期而言抗通胀能力可能会更好哦~
购买个人养老金产品
我们要关注什么？
购买个人养老金产品既需要满足养老投资的特点，又需要匹配我们自身的风险收益偏好。以下3点值得大家特别关注：
持续性
养老这笔钱最好专款专用，以便应对长寿风险，退休后能尽可能拥有长期稳定的现金流。
安全性
退休后个人收入减少，抗风险能力降低，个人养老金的多寡直接关系未来养老生活品质，所以长期的资金安全性至关重要。如果个人养老金投资过于激进，承担了过高的投资风险，就会偏离个人养老金保值增值的基本理念。
收益性
个人养老金的核心投资目标是在较长周期内实现保值增值，即在跑赢通货膨胀之上追求购买力不缩水，因此长期收益率水平很重要。养老目标基金和理财产品过往收益表现的弹性更高，而养老保险、特定养老储蓄在收益上相对更稳定。如果未做出有效配置和投资管理，比如仅选择投资养老储蓄等风险收益特征过于保守的金融产品，则可能导致账户资金购买力逐年缩水，无法实现个人养老金投资的收益目标。
在实际投资过程中
大家可以根据不同年龄阶段的
风险收益偏好变化动态
进行大类资产配置调整
综合考虑匹配自身需求的养老投资方案~
在探索养老金融知识的道路上
我们携手前进
点我电话咨询:010-58546068